《關(guān)于進(jìn)一步加強按揭貸款風(fēng)險管理的通知》

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銀監發(fā)[2009]59號

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各銀監局,各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行：

??????最近，部分地區房地產(chǎn)市場(chǎng)出現較大波動(dòng)，房地產(chǎn)信貸尤其是按揭貸款業(yè)務(wù)中諸如“假按揭”、“假首付”、“假房?jì)r(jià)”、“二套房貸”標準放寬等問(wèn)題也開(kāi)始有所暴露。為加強信貸管理，切實(shí)防范按揭貸款風(fēng)險，促進(jìn)按揭貸款業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，現將有關(guān)事宜通知如下：

?????? 一、加強房地產(chǎn)行業(yè)形勢研判。各銀行業(yè)金融機構要進(jìn)一步加強宏觀(guān)經(jīng)濟運行、相關(guān)行業(yè)產(chǎn)業(yè)狀況、相關(guān)政策面的分析研究，密切關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)走勢、行業(yè)運作特征，密切關(guān)注經(jīng)濟周期、市場(chǎng)波動(dòng)、資金鏈松緊、居民預期變化等可能給按揭貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險。

?????? 二、嚴格貸前檢查和按揭貸款發(fā)放標準。各銀行業(yè)金融機構要嚴格執行《國務(wù)院辦公廳關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》（ 國辦發(fā)(2008)131號）、《中國人民銀行 中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )關(guān)于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》（銀發(fā)〔2007〕359號）、《中國銀監會(huì )關(guān)于進(jìn)一步加強房地產(chǎn)行業(yè)授信風(fēng)險管理的通 知》(銀監發(fā)[2008]42號)規定，堅持貸款風(fēng)險審慎指標控制，嚴格借款人資格審查，注重從源頭上防范貸款風(fēng)險。要堅持面測面試和實(shí)訪(fǎng)制，把做實(shí)每筆 貸款的盡職調查作為發(fā)放貸款的前提條件。堅持落實(shí)借款合同面簽制度，核實(shí)借款人首付款真實(shí)情況，采取切實(shí)有效措施防范“假按揭”、“假首付”現象的發(fā)生。

?????? 堅持重點(diǎn)支持借款人購買(mǎi)首套自住住房的貸款需求，嚴格遵守第二套房貸的有關(guān)政策不動(dòng)搖。要堅持貸款標準，嚴格借款人資格審查，審慎評估借款人風(fēng)險，確定合 理的貸款利率。不得以征信系統未聯(lián)網(wǎng)、異地購房難調查等為由放棄“二套房貸”政策約束，不得自行解釋“二套房貸”認定標準，不得以任何手段變相降低首付款 的比例成數。

?????? 三、進(jìn)一步完善按揭貸款風(fēng)險防控制度。各銀行業(yè)金融機構要根據外部市場(chǎng)環(huán)境的變化以及自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，建立完善與自身承受能力和風(fēng)險管理能力相適應的 按揭貸款管理體制機制，按照審慎經(jīng)營(yíng)原則細化有關(guān)操作要求和業(yè)務(wù)流程，合理配置資源，全面提升對按揭貸款客戶(hù)的風(fēng)險識別、計量和管理能力。做好客戶(hù)群識別 與區分工作，改善差別化服務(wù)水平，提高差別化管理與定價(jià)能力。進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)績(jì)考核體系，從制度上引導分支機構重視內控機制建設和風(fēng)險管理。

?????? 四、進(jìn)一步加強按揭貸款風(fēng)險狀況動(dòng)態(tài)防控。對已經(jīng)發(fā)放的按揭貸款，要加強監測和分析，用好銀監會(huì )客戶(hù)風(fēng)險監測預警系統，重點(diǎn)做好對客戶(hù)違約以及交叉違約情 況的監測。加強對房地產(chǎn)抵押物的管理，定期對抵押物價(jià)值重估和動(dòng)態(tài)監測，必須時(shí)采取追加擔?；驂嚎s貸款等動(dòng)態(tài)風(fēng)險控制措施。對于違反“二套房貸”規定發(fā)放 的住房按揭貸款，即使貸款已分類(lèi)為正常類(lèi)或關(guān)注類(lèi)，各銀行業(yè)金融機構要重新對其分類(lèi)，同時(shí)要嚴格追究相關(guān)違規責任人員的責任，并及時(shí)將撥備補提情況和責任 人追究查處情況上報相應監管部門(mén)。銀行業(yè)協(xié)會(huì )要充分發(fā)揮協(xié)調、維權職能，進(jìn)一步加強行業(yè)信息共享機制、風(fēng)險防控合作機制的建設，健全完善“黑名單”制度， 必要時(shí)組織采取協(xié)調一致的風(fēng)險處置措施。

????? 五、加大監督力度和對違法違規行為的查處力度。各級銀行業(yè)監管機構加大對按揭貸款業(yè)務(wù)的監管力度，認真梳理存在的問(wèn)題，開(kāi)展有針對性的調查、抽查、暗訪(fǎng)和 現場(chǎng)檢查，加強窗口指導和風(fēng)險提示，切實(shí)防范信貸風(fēng)險。對檢查中發(fā)現的違法違規問(wèn)題，要督促進(jìn)行整改，嚴肅追究責任，對問(wèn)題比較嚴重、整改不到位、屢查屢 犯、繼續違規的機構和責任人員要加大處罰力度，可視情況依法采取包括準入限制在內的相關(guān)監管措施，如暫停相關(guān)機構（分支機構）房地產(chǎn)按揭貸款業(yè)務(wù)、暫停房 地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)條線(xiàn)的高管準入、暫停境內外新設機構準入等。對因貸前、貸中、貸后管理不到位、制度執行不到位造成損失的機構和責任人，要落實(shí)責任，嚴肅處 罰。對銀行業(yè)金融機構內部工作人員和外部不法分子勾結、合伙騙貸的，一經(jīng)查實(shí)，要嚴肅追究責任，涉嫌犯罪的依法送司法機構處理。查處中發(fā)現的重大事項，各 銀監局要及時(shí)上報。
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